Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью - Обеспечение возвратности кредита

 

Обеспечение возвратности кредита

 

Одним из главных принципов кредитования является исполнение обязательств заемщиком. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль.

Согласно ст. 329 ГК РФ, установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного:

-неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим.

Все способы обеспечения исполнения обязательств можно разделить на две группы:

-первая отличается функцией стимуляции должника к надлежащему исполнению обязательства (кредитного договора) - неустойка, задаток;

-вторая (залог, поручительство, удержание, банковская гарантия), помимо стимулирующей функции, предоставляют кредитору дополни-тельную гарантию.

Правовые основы использования поручительства и банковской гарантии в качестве способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

 Согласно п.1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.

Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству.

Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть - признак акцессорности поручительства - ст. 367 п.1 ГК РФ.

Согласно ст. 363 п.2 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек ко взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо есть указание, что поручительство есть в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.

В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.

Форма договора поручительства - простая письменная (ст. 362 ГК РФ). Несоблюдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства (п.2 ст. 362, ст. 162 ГК РФ). Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственность за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора).

Что касается оснований прекращения поручительства, то можно выделить следующие:

-исполнение обязательства поручителем;

-      перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

-      отказ кредитор принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

-      истечение указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае, если срок не установлен, поручительство прекращается в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства (а если срок исполнения основного обязательства не установлен, - два года со дня заключения поручительства) - ст. 367 ГК РФ.

В России и за рубежом широко используется такой способ обеспечения кредитных обязательств, как банковская гарантия. В ст. 368 ГК РФ указано, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантами обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

В отношениях, связанных с выдачей банковской гарантии, участвуют три субъекта:

1) гарант - лицо, дающее письменное обязательство уплатить (банк или страховая организация);

2) принципал - лицо, по просьбе которого дается гарантия;

3) бенефициар - кредитор принципала - уполномоченная сторона по основному обязательству.

Спецификой банковской гарантии, согласно ст. 370 ГК РФ, является то обстоятельство, что гарантийное обязательство в отношениях между гарантом и бенефициаром не зависит от того основного обязательства, в обеспечение которого оно выдавалось. Это выражается в следующем:

-      банковская гарантия не прекращается с прекращением основного обязательства и не изменяется с его изменением;

-      она не является недействительной при недействительности  основного обязательства;

-      гарант не вправе ссылаться при предъявлении к нему требований бенефициаром на возражения, которые связаны обеспечиваемым обязательством; он вправе отказать в выплате лишь при нарушении условий самой гарантии;

-      обязательство гаранта не зависит от каких-либо требований или возражений принципала, основанных на его отношениях с гарантом или бенефициаром.

Гарантия может также обеспечивать возврат долга по кредитному договору как физическим, так и юридическим лицам. Банки обычно выдают гарантию исполнения по предъявлению требования лишь под встречную гарантию от убытков со стороны принципала.

"Согласно ст. 374 ГК РФ, требование бенефициара должно быть предоставлено гаранту до окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана. Этот момент является существенным. Гарант при наступлении этого момента автоматически аннулирует гарантию, т.к. в соответствии со ст. 378 ГК РФ обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана.

Гарант должен получить уведомление бенефициара об уплате денежной суммы и предупредить принципала - ст. 375 ГК РФ. В случае, если гарант отказывает бенефициару, он должен об этом ему сообщить и мотивировать причины отказа - ст. 376 ГК РФ. Кроме того, в отличие от поручительства, гарант несет ответственность только в том объеме, который указан в банковской гарантии - ст. 377 ГК РФ.

Прекращение обязательства гаранта перед бенефициаром происходит в следующих случаях, указанных в ст. 378 ГК РФ:

-уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

-окончание определенного в гарантии срока;

-отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;

-отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от обязательств.

Гарант вправе потребовать от принципала возмещения сумм, уплаченных бенефициару, если это право было закреплено соглашением гаранта с принципалом.


Оглавление
Оглавление
Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью
Понятие банковского вклада
Открытие и ведение банковских счетов
Порядок списания денежных средств со счета
Банковские расчетные правоотношения
Правовое регулирование расчетов с использованием платежных поручений
Правовая регламентация расчетов посредством аккредитива
Правовая регламентация расчетов по инкассо, чеками, расчетов с использованием пластиковых карт
Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытые в Банке России
Кредитные правоотношения
Форма, стороны, порядок заключения, существенные условия кредитного договора
Ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору
Обеспечение возвратности кредита
Правовое регулирование залоговых операций. Виды залога.
Иные виды активных операций банков
Права и обязанности участников договора лизинга
Классификация лизинговых сделок в международном праве
Понятие, функции и правовое регулирование факторинга. Форфейтинг
Правовые основы функционирования рынка ценных бумаг Инвестиционная деятельность, финансовый рынок: понятийный аппарат
Профессиональные участники рынка ценных бумаг
Ценные бумаги в российском гражданском законодательстве
Структура законодательства о рынке ценных бумаг
Система органов, осуществляющих управление рынком ценных бумаг
Формы и методы государственного регулирования рынка ценных бумаг
Защита прав инвесторов и контроль за соблюдением их прав эмитентами и профессиональными участниками рынка ценных бумаг
Регулирование деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг
Валютные правоотношения
Основные направления и организационные основы валютного регулирования и валютного контроля
Правовые основы валютного регулирования и контроля
Порядок покупки и продажи иностранной валюты банками на внебиржевом и биржевом валютном рынке России
Валютные операции резидентов
Порядок открытия валютных счетов нерезидентам РФ
Тренинг умений
Все страницы