Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью - Открытие и ведение банковских счетов

Открытие и ведение банковских счетов

Договор банковского счета: правовая природа, существенные условия, порядок заключения и расторжения, ответственность сторон

Движение безналичных средств происходит при помощи банковских счетов. Законодатель рассматривает договор банковского счета как самостоятельный вид договоров. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Но при этом у банка есть право использования имеющихся на счете клиента средств, гарантируя при этом клиенту право беспрепятственно распоряжаться ими. Договор банковского счета является консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора (п.1 ст. 846 ГК РФ). Кроме того, законом устанавливается прямая обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом, и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим. Необходимо отметить, что характер банковского счета по своей природе близок к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя статья 846 ГК прямо на это не указывает. Однако за банком остается право отказать в открытии счета на основе исчерпывающего перечня условий, а именно:

-      согласно учредительным документам и своей лицензии банк не имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида;

-      открытие счета приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ;

-      банк временно приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера.

Таким образом, главная особенность договора банковского счета заключается в том, что как правило ни банк (обязанность заключить договор вытекает из качеств банка, предусмотренных законом), ни юридическое лицо-клиент не вправе отказаться от его заключения (обязанность клиента вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц).

Сторонами по договору банковского счета являются: банк (или иная кредитная организация), обладающая лицензией, и клиент (владелец счета). Клиентами могут быть юридические и физические лица, как резиденты, так и нерезиденты.

Предметом договора являются денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете. С этими денежными средствами осуществляются операции, которые были определены в договоре банковского счета.

Форма заключения договора банковского счета - простая письменная. Заключение договора банковского счета осуществляется либо путем подписания единого документа (обычно в виде договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления (оферты) и, впоследствии, совершения на заявлении разрешительной надписи (акцепта) руководителем банка. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента.

Основные обязанности банка таковы:

а) надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета;

б) хранить банковскую тайну.

Обязанности клиента следующие:

а) соблюдение банковских правил при совершении операций по счету;

б) оплата расходов банка на совершение операций по счету.

Вторая обязанность возлагается на клиента, только в том случае,  предусмотрено договором банковского счета.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер. Особое значение имеет регламентация ответственности банка. Эта ответственность наступает для банка за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК, ст. 31 Закона о банках). Как и в других денежных обязательствах, она состоит в уплате процентов на неправомерно использованную сумму в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК на основе учетной ставки Банка (ставки рефинансирования) России.

Проценты, указанные в ст. 395 ГК, могут быть изменены законом или соглашением сторон. Поскольку мера ответственности, предусмотренная в этой норме, имеет характер зачетной неустойки, п. 2 ст. 395 ГК допускает также взыскание убытков клиента в части, не покрытой суммой процентов. Стороны вправе установить в договоре банковского счета санкции за нарушение иных обязанностей (например, за несохранность банковской тайны, за несвоевременную уплату процентов, за использование средств клиента, за уклонение от оплаты банковских услуг и пр.).

Для открытия расчетного счета клиент представляет следующие документы:

-      Заявление на открытие счета. Оно должно быть подписано руководителем и главным бухгалтером хозяйствующего субъекта. При отсутствии должности главного бухгалтера оно подписывается только руководителем.

-      Свидетельство о государственной регистрации организации (копию, заверенную нотариально или органом, осуществляющим регистрацию).

-      Копию учредительного документа, подтверждающего статус юридического лица (учредительный договор, устав). Если в банк представляется подлинный экземпляр учредительного документа, то он не требует нотариального заверения.

-      Справку из органов статистики о присвоении кодов по ОКОНХ (общий классификатор отраслей народного хозяйства).

-      Свидетельство о постановке на налоговый учет в налоговом органе юридического лица.

-      Документ, подтверждающий постановку на учет предприятия в Пенсионном фонде России, в Фонде обязательного медицинского страхования, в фонде социального страхования, в Фонде занятости населения.

-      Нотариально заверенную карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера и оттиском печати.

После представления вышеназванных документов банк со своей стороны подписывает договор и открывает счет клиенту.


Оглавление
Оглавление
Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью
Понятие банковского вклада
Открытие и ведение банковских счетов
Порядок списания денежных средств со счета
Банковские расчетные правоотношения
Правовое регулирование расчетов с использованием платежных поручений
Правовая регламентация расчетов посредством аккредитива
Правовая регламентация расчетов по инкассо, чеками, расчетов с использованием пластиковых карт
Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытые в Банке России
Кредитные правоотношения
Форма, стороны, порядок заключения, существенные условия кредитного договора
Ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору
Обеспечение возвратности кредита
Правовое регулирование залоговых операций. Виды залога.
Иные виды активных операций банков
Права и обязанности участников договора лизинга
Классификация лизинговых сделок в международном праве
Понятие, функции и правовое регулирование факторинга. Форфейтинг
Правовые основы функционирования рынка ценных бумаг Инвестиционная деятельность, финансовый рынок: понятийный аппарат
Профессиональные участники рынка ценных бумаг
Ценные бумаги в российском гражданском законодательстве
Структура законодательства о рынке ценных бумаг
Система органов, осуществляющих управление рынком ценных бумаг
Формы и методы государственного регулирования рынка ценных бумаг
Защита прав инвесторов и контроль за соблюдением их прав эмитентами и профессиональными участниками рынка ценных бумаг
Регулирование деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг
Валютные правоотношения
Основные направления и организационные основы валютного регулирования и валютного контроля
Правовые основы валютного регулирования и контроля
Порядок покупки и продажи иностранной валюты банками на внебиржевом и биржевом валютном рынке России
Валютные операции резидентов
Порядок открытия валютных счетов нерезидентам РФ
Тренинг умений
Все страницы