Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью - Правовая регламентация расчетов по инкассо, чеками, расчетов с использованием пластиковых карт

Правовая регламентация расчетов  по инкассо, чеками, расчетов  с использованием пластиковых карт

Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа на счет клиента.

В ст. 874 ГК установлено, что при расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Признаками инкассо являются:

а) поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или получить согласие уплатить деньги (акцепт платежа);

б) выполнение поручения за счет клиента;

в) выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.

Общие правила об исполнении инкассового поручения содержатся в ст. 875-876 ГК РФ. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. При отсутствии какого-либо документа или при несоответствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк извещает об этом банк-эмитент или клиента (продавца). Если указанные дефекты не устранены в установленный законом, банковскими правилами или договором срок, то исполняющий банк оставляет эти документы без исполнения.

Срок оплаты документов может быть двояким: по предъявлении или в установленный срок. Инкассированные суммы немедленно должны быть переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Сроки зачисления денег на счет клиента установлены ст. 849 ГК. Исполняющий банк вправе также удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возместить свои расходы.

Стандартные международные правила, определяющие роль и ответственность банков в инкассировании, сформулированы Международной торговой палатой и опубликованы в Унифицированных правилах по инкассо (URC), которые вступили в силу 1 января 1979 года.

Инкассо представляет инкассирование бумаг, но не инкассирование долга. Существует два типа инкассо.

Чистое инкассо, при котором банки обрабатывают переводной вексель, простой вексель, чек и т.д. для платежа (зарубежным покупателем), но не обрабатывают счет-фактуру, коносамент, транспортную накладную и т.д.

Документарное инкассо - это инкассирование, включающее либо финансовые и коммерческие документы; только коммерческие документы. Коммерческие документы в документарном инкассо чаще всего включают не просто коносамент или транспортную накладную, но также и счет-фактуру, страховой документ и, возможно, сертификат происхождения, сертификат проверки качества третьей стороной и т.д.

Таким образом, инкассо представляет собой обработку банками документов (финансовых и/или коммерческих) по полученным указаниям, с тем чтобы получить акцепт и/или, если это необходимо, платеж; предоставить коммерческие документы против акцепта и/или, если необходимо, против платежа; предоставить документы на основе других требований и условий.

Расчеты чеками обусловлены тем моментом, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ).

Участниками чекового правоотношения выступают следующие субъекты:

-      чекодатель (должник по какому-либо обязательству);

-      плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какому-либо обязательству или назначенное им лицо);

В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Основным должником по чеку является чекодатель. Чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек).

Чековое обязательство абстрактно и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа, по которому оформляются чеком. Обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу. Платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).

Всякий чек подлежит оплате при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом. Согласно ст. 29 Женевской конвенции 1931 г. "О единообразном законе о чеках", чек, который оплачивается в стране его выставления, должен быть предъявлен к платежу в течение восьми дней. Чек, который оплачивается не в той стране, где он выставлен, а в другой, должен быть предъявлен к оплате в течение двадцати дней, если место выставления и место платежа находятся в одной и той же части света, и в течение семидесяти дней, если место выставления и место платежа находятся в различных частях света.

Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственной передачи банку-плательщику, а также в порядке инкассирования. Принципиально новым для российского банковского оборота является использование электронных форм расчетов и, в частности, пластиковых карт.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

При оплате посредством кредитной карточки лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства.


Оглавление
Оглавление
Особенная часть: правовое регулирование банковской деятельностью
Понятие банковского вклада
Открытие и ведение банковских счетов
Порядок списания денежных средств со счета
Банковские расчетные правоотношения
Правовое регулирование расчетов с использованием платежных поручений
Правовая регламентация расчетов посредством аккредитива
Правовая регламентация расчетов по инкассо, чеками, расчетов с использованием пластиковых карт
Порядок осуществления расчетных операций через корреспондентские счета (субсчета) кредитных организаций (филиалов), открытые в Банке России
Кредитные правоотношения
Форма, стороны, порядок заключения, существенные условия кредитного договора
Ответственность сторон за нарушение обязательств по кредитному договору
Обеспечение возвратности кредита
Правовое регулирование залоговых операций. Виды залога.
Иные виды активных операций банков
Права и обязанности участников договора лизинга
Классификация лизинговых сделок в международном праве
Понятие, функции и правовое регулирование факторинга. Форфейтинг
Правовые основы функционирования рынка ценных бумаг Инвестиционная деятельность, финансовый рынок: понятийный аппарат
Профессиональные участники рынка ценных бумаг
Ценные бумаги в российском гражданском законодательстве
Структура законодательства о рынке ценных бумаг
Система органов, осуществляющих управление рынком ценных бумаг
Формы и методы государственного регулирования рынка ценных бумаг
Защита прав инвесторов и контроль за соблюдением их прав эмитентами и профессиональными участниками рынка ценных бумаг
Регулирование деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг
Валютные правоотношения
Основные направления и организационные основы валютного регулирования и валютного контроля
Правовые основы валютного регулирования и контроля
Порядок покупки и продажи иностранной валюты банками на внебиржевом и биржевом валютном рынке России
Валютные операции резидентов
Порядок открытия валютных счетов нерезидентам РФ
Тренинг умений
Все страницы